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Dix-sept jours

Dix-sept jours. C’est l’écart entre le jour où j’ai quitté la France et le jour où ma demande d’adhésion est arrivée à la Caisse des Français de l’étranger.

Dix-sept jours, ça ne paraît rien. Une quinzaine, un peu plus. Le temps d’un arrêt maladie, d’une boîte d’antibiotiques, d’une facture qu’on oublie sur un coin de table.

Pour moi, ça a été une spirale sans fin. Débordée, malade, seule dans un pays étranger, à me battre pour ma survie. Une intervention cardio-vasculaire en urgence, pile dans le trou.

Voici ce que ces dix-sept jours m’ont coûté. Et comment t’éviter la même surprise.

Ce qu’il y avait sur la table

Les mois d’avant le départ, je les ai passés à essayer de ne pas sombrer.

Vendre. Trier 50 ans de vie en trois tas : on garde, on donne, on jette. Négocier avec le déménageur, mesurer, remesurer, inventorier, compter les cartons. Résilier l’électricité, l’eau, le téléphone, l’assurance, l’abonnement dont on a oublié l’existence. Répondre au notaire. Rappeler la banque. Signer, scanner, renvoyer, souffrir.

Tenir debout, avec un dos qui ne voulait plus, des jambes en plein délire et des mains qui hurlaient de douleur.

Ahhhh, j’avais bien une liste, la CFE en faisait partie. Quelque part entre "trouver un vol" et "rendre les clés".

Elle est passée à la trappe. Pas par négligence, pas par ignorance. Par overdose…

Ce n’est pas une excuse mais quand il faut tout gérer avec une date butoir, parfois il y a une ligne qui tombe. Pour moi, ça a été celle-là.

Et puis, parce que rien n’est jamais simple : je suis arrivée en vrac en Turquie, et bam, l’urgence. Ma première intervention cardio-vasculaire. Le temps de me retourner, ma demande est partie dix-sept jours après mon départ. Ça, personne n’a voulu le prendre en compte.

La règle, en deux cuillères à pot

La CFE ne rétropédale pas.

Si ta demande arrive avant ton départ, tu es couvert dès le jour où tu pars. Si elle arrive après, tu es couvert à partir du jour où ils la reçoivent. Pas avant. Jamais avant.

Entre les deux, il n’y a personne. Plus la Sécu française, puisque tu es parti. Pas encore la CFE, puisqu’elle ne te connaît pas. Un trou, de la largeur exacte de ton retard.

Le mien faisait dix-sept jours. Et c’est exactement dans ces dix-sept jours que mon corps a présenté l’addition.

Le refus

Les premiers examens, les premières consultations, l’hôpital : tout est tombé là. Dans le trou. Quand on débute un parcours de santé multidisciplinaire en Turquie, tu vois jusqu’à 4 ou 5 professeurs médecins par jour, pas le temps de souffler, surtout si tu as un dossier médical aussi lourd que le mien a pu l’être.

Tu rentres le soir après les couperets de la journée et l’attente interminable des résultats… Tu n’as même plus la force de te faire à manger. Juste une seule directive vitale : ne pas sauter du sixième étage.

J’ai eu beau écrire, expliquer, demander. J’ai essayé de proposer de payer les cotisations de ces dix-sept jours, rubis sur l’ongle, pour remettre les compteurs à la bonne date.

La réponse est arrivée par courrier, polie mais sans appel possible : droits ouverts à la date de réception de la demande. Rétroactivité refusée.

Ce n’était pas une question d’argent. Je proposais de payer. C’était une question de règle, et la règle ne se négocie tout simplement pas. Malheureusement pour moi, on ne rembobine pas une couverture santé comme une cassette.

Cinq fois non

Je me disais : ok ! la CFE ne rembourse qu’une partie, je prendrai une complémentaire pour le reste. Comme tout le monde. Comme en France.

J’ai fait les demandes. Cinq assureurs.

Cinq refus. Pas une surprime, pas une exclusion : non, sans aucun recours. Invalide et malade, on ne m’assurait tout simplement plus. Cause mes antécédents. Parce que diabétique, parce que déjà opérée des cervicales, parce que des antécédents cardio-vasculaires…

Celle-là, je ne l’avais pas vue venir. En France, on ne se pose jamais la question : la mutuelle, on la prend, elle te prend. Je ne savais pas qu’à l’étranger, une assurance privée choisit ses clients, et qu’elle se permet de choisir ceux qui ne présentent pas de risque aggravé. Je l’ai appris le jour où je suis devenue le risque à ne pas prendre.

Et ce n’était pas que les assureurs. Mon entourage s’est réduit comme peau de chagrin. Mise au rancart par mes proches. Il ne me restait alors qu’une seule aide possible : celle qu’on te facture et que tu peux payer pour ne pas sombrer complètement.

Une sacrée claque. La CFE, avec ses trous et ses taux, est devenue ma seule couverture. Ma seule porte de soutien.

Ce que ça a coûté

Au bout du compte, entre mars et juillet, près de 70 000 euros de soins. L’intervention cardio-vasculaire en urgence, une moelle épinière remise d’aplomb après onze heures d’intervention, les examens, les urgences, les nuits d’hôpital, la pharmacie. J’ai tout avancé de ma poche. Pourquoi ? Parce que j’avais l’espoir, l’espoir de retrouver l’usage de mes jambes, de mes bras. Me tenir debout, tout simplement.

Une partie ne sera jamais remboursée, quoi qu’il arrive, parce qu’elle a eu le mauvais goût de tomber dans les dix-sept jours. Plusieurs milliers d’euros, partis pour une date sur un tampon.

À ce niveau-là, on n’est plus à quelques milliers d’euros près, tu me diras. Mais, honnêtement, ceux-là, ils me sont restés en travers de la gorge.

Tout le reste, je l’ai choisi. Partir, me faire opérer là-bas, payer pour une certitude plutôt que d’attendre une possibilité. Ces dix-sept jours, je ne les ai pas choisis. Ils sont tombés de la liste. Certains parleront d’inconscience : partir sans avoir souscrit. Peut-être à juste titre ! Mais entre survivre et agir, il y a parfois un gouffre. Alors, pour ne pas tomber dans le même piège :

Faire sa demande à temps : la marche à suivre

Quand ? Avant le départ. C’est la seule date qui te couvre dès le jour où tu pars.

Si c’est trop tard, fais-le quand même tout de suite : dans les trois mois qui suivent ton installation, tu es couvert dès la réception de la demande, sans attente. Au-delà de trois mois, la CFE applique un délai de carence : trois mois d’attente si tu as moins de 44 ans, six mois à partir de 45 ans. Six mois sans rien, à notre âge, c’est long.

Laquelle ? Pour les retraités, l’offre s’appelle RetraitExpat Santé. Pour les autres, MondExpat Santé. Il existe aussi FrancExpat Santé, qui ne couvre que les soins faits en France.

Comment ? En ligne, c’est le plus rapide : sur la page de l’offre, bouton "Souscrire en ligne". Ou par courrier, avec le bulletin d’adhésion à télécharger sur la même page. Compte une soirée, pas plus.

Et pendant que tu y es : préviens ta caisse d’assurance maladie de ton départ. Ce sont deux organismes différents, ils ne se parlent pas.

La bonne nouvelle, il y en a une : la CFE ne pose aucune question sur ta santé. Pas de questionnaire, pas de limite d’âge, et une fois adhérent, tu ne peux pas être exclu. Après mes cinq refus, c’est la seule phrase de leur site que j’ai lue deux fois.

Ce que la CFE rembourse : tout dépend du pays

La CFE ne rembourse pas au tarif de la Sécu française. Elle rembourse un pourcentage de ce que tu as réellement payé, et ce pourcentage dépend du pays où tu es soigné. Le monde est découpé en cinq zones.

Pour une hospitalisation, en médecine ou en chirurgie, voici le barème officiel en vigueur depuis le 1er juillet 2025 :

Zone	Remboursement	Quelques pays
Zone 1	67 %	Maroc, Algérie, Tunisie, Égypte, Pologne, Inde
Zone 2	50 %	Philippines, Finlande, Islande, Kazakhstan, Argentine
Zone 3	42 %	Turquie, Espagne, Portugal, Allemagne, Canada, Brésil, Japon, Australie
Zone 4	31 %	Italie, Suède, Danemark, Chine
Zone 5	19 %	États-Unis, Royaume-Uni, Suisse, Norvège

La Turquie est en zone 3. Les Philippines, où je vis, en zone 2.

Ce découpage, personne ne te le montre quand tu choisis où te faire soigner. Il change pourtant la facture du tout au tout. Avant de te décider pour un pays, une clinique ou une opération à l’étranger, regarde sa zone sur la carte de la CFE et le tableau des garanties : les deux sont sur la page de l’offre.

J’avoue, c’est une chose que je n’ai pas faite. Je n’ai pas regardé. Le programme de soins en Turquie me permettait d’espérer retrouver l’usage de mon corps. Avec cette perspective, on ne réfléchit plus du tout de la même manière.

Si tu as déjà une ALD

Si tu es en affection de longue durée en France, elle ne s’arrête pas à la frontière. La CFE peut la reconnaître.

Je n’ai rien fait d’extraordinaire. Quand la CFE m’a demandé les documents à fournir pour mon adhésion, j’ai envoyé mon attestation MSA, celle qui mentionnait mon ALD. Et un beau jour, le courrier est arrivé : notification de décision d’exonération du ticket modérateur. En clair, mon ALD est reconnue.

Ce que ça change. Pour les soins liés à ton ALD faits en France, remboursement à 100 %, sur la base des tarifs de la Sécu française. Pour les soins faits à l’étranger, un taux majoré selon la zone : les examens, la pharmacie, les soins infirmiers ou la kiné sont mieux remboursés qu’au taux normal.

Alors joins ton attestation ALD dès l’adhésion, même si on ne te la demande pas en toutes lettres. Une fois loin, retrouver les bons papiers devient un véritable parcours du combattant.

Si, comme moi, la CFE est ta seule couverture

Il existe un service que presque personne ne connaît : le tiers payant hospitalier.

Dans certains pays, si tu es hospitalisé dans un établissement du réseau partenaire de la CFE, tu n’avances pas les frais. La prise en charge monte à 100 % de la dépense dans la plupart des pays concernés, 80 % dans quelques-uns, hors extras comme la chambre particulière. Si, dans le pays où tu te trouves, il n’y a pas d’hôpital partenaire, il faudra avancer les frais, mais ils seront remboursés au taux de ta zone, pas en totalité.

Les pays concernés : en Asie du Sud-Est, les Philippines, la Thaïlande, le Vietnam, le Cambodge, la Malaisie, l’Indonésie, le Laos, la Birmanie et Brunei. Une bonne partie de l’Afrique de l’Ouest et du Nord, l’Égypte, le Liban, la Jordanie, Maurice et Madagascar.

Les conditions : être adhérent à titre individuel, sur MondExpat, RetraitExpat ou JeunExpat Santé, résider dans un pays du dispositif, et avoir ses droits ouverts. Quand tu remplis ces conditions, la CFE t’envoie un courrier avec la marche à suivre. La liste des hôpitaux du réseau se trouve dans ton espace personnel.

Aux Philippines, la liste compte cinq établissements, tous sur l’île de Luçon : quatre autour de Manille et de Clark, un à Santiago City. À Palawan, où je vis, aucun. Ici, j’avance les frais, et la CFE me rembourse au taux de ma zone.

Mon conseil : va voir cette liste pendant que tu vas bien. Repère l’hôpital du réseau le plus proche de chez toi. Le jour où tu en auras besoin, tu n’auras ni le temps ni la tête et peut-être encore moins la possibilité de chercher.

Ce que je sais maintenant

Aujourd’hui, je marche. Je suis passée de 30 médicaments par jour à 5. Ce texte, je l’ai tapé avec mes deux mains.

La demande d’adhésion à la CFE part avant le billet d’avion. Pas le jour du départ, pas en arrivant, pas "dès que je suis installée". Avant !

Elle passe avant le déménageur, avant le notaire, avant les cartons.

Si j’avais su, elle aurait été la première ligne de la liste. Pas une parmi tant d’autres.

Sources

• CFE, page de l’offre MondExpat Santé : adhésion en ligne ou par courrier, absence de questionnaire de santé, délai de carence de trois mois (moins de 44 ans) ou six mois (45 ans et plus) au-delà de trois mois après l’installation. https://www.cfe.fr/web/ux-design/offre-mondexpat
• CFE, page de l’offre RetraitExpat Santé (retraités). https://www.cfe.fr/web/ux-design/offre-seniorexpat
• CFE, carte des zones géographiques de remboursement. https://www.cfe.fr/documents/310024/915682/Cartemonde_remboursement.pdf/8096e3de-5be9-5274-3212-50768e9c130b
• CFE, tableau des garanties santé 2025, applicable aux soins dispensés à l’étranger depuis le 1er juillet 2025 (arrêté du 12 juin 2025) : taux par zone, et taux majorés "avec exonération" pour les ALD. Documents clés sur https://www.cfe.fr/brochures
• CFE, notification de décision d’exonération du ticket modérateur (articles L.324-1 et L.160-14 du Code de la sécurité sociale) : 100 % des tarifs français pour les soins en France liés à l’ALD, taux majoré selon la zone pour les soins à l’étranger.
• CFE, foire aux questions : "À quel moment dois-je adhérer à la CFE ?", prévenir sa CPAM, pays et conditions du tiers payant hospitalier. https://www.cfe.fr/faq
• CFE, espace personnel des adhérents (liste des hôpitaux du réseau). https://monespaceperso.cfe.fr
• Décision de la CFE me concernant : droits ouverts à la date de réception de la demande, rétroactivité refusée.
• Contacter la CFE : +33 (0)1 64 14 62 62, du lundi au vendredi, de 9 h à 17 h, heure de Paris.

Informations vérifiées et mises à jour sur le site de la CFE le 11 octobre 2026.